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    研學旅行及其安全風險的保險應對

    2021-10-12

    2016年11月30日,教育部、發改委、旅游局等11家部委發布《關于推進中小學生研學旅行的意見》,文件中明確指出:


    “中小學生研學旅行是由教育部門和學校有計劃地組織安排,通過集體旅行、集中食宿方式開展的研究性學習和旅行體驗相結合的校外教育活動,是學校教育和校外教育銜接的創新形式,是教育教學的重要內容,是綜合實踐育人的有效途徑?!?/p>


    “開展研學旅行,有利于促進學生培育和踐行社會主義核心價值觀,激發學生對黨、對國家、對人民的熱愛之情;有利于推動全面實施素質教育,創新人才培養模式,引導學生主動適應社會,促進書本知識和生活經驗的深度融合;有利于加快提高人民生活質量,滿足學生日益增長的旅游需求,從小培養學生文明旅游意識,養成文明旅游行為習慣?!?/p>


    從此,中小學生“研學旅行”這個詞便漸漸熱起來,各式各樣的研學旅行逐漸在社會上越來越普及,獲得了更多的學生、家長、學校及社會的支持和認可。研學旅行已成素質教育的共識,預計未來幾年,研學旅行將是一個產值2000億的大市場,市場潛力巨大。


    一個全新的研學旅行保險也成為保險業助力社會發展的新增長點。


    一、研學旅行的出臺背景


    2012年教育部開展啟動中小學研學旅行工作研究項目,在安徽、江蘇、上海、西安、山東等地區選擇部分學校開展研學旅行的試點工作。

    2013年2月國務院《國家休閑旅游綱要》中提出要逐步推進中小學研學旅行,鼓勵學校組織學生進行寓教于游的課外實踐活動,研學旅行發展初見勢頭。


    2014年8月《國務院關于促進旅游業改革發展的若干意見》要求研學旅行要納入中小學生日常教育范疇——積極開展研學旅行,將研學旅行、夏令營、冬令營等作為青少年愛國主義和革命傳統教育、國情教育的重要載體,納入中小學生日常德育、美育、體育教育范疇,培養其社會責任感和實踐能力;還明確提出要逐步建立研學旅行體系和基地:


    1、研學旅行體系:小學階段以鄉土鄉情研學為主,初中階段以縣情市情研學為主,高中階段以省情國情研學為主。


    2、研學旅行基地:各地依托自然和文化遺產資源、大型公共設施、知名院校、工礦企業、科研機構,建設一批研學旅行基地。


    2016年11月,教育部、旅游局等部委聯合印發《關于推進中小學生研學旅行的意見》,對全國中小學研學旅行工作的推進提出了具體要求,第一次明確將研學旅行納入中小學教育教學計劃,要求各地采取有力措施,探索形成中小學生廣泛參與、活動品質持續提升、組織管理規范有序、基礎條件保障有力、安全責任落實到位、文化氛圍健康向上的研學旅行活動課程體系,推動研學旅行健康快速發展。


    自此,面向全國廣大中小學生開展的一項集體旅游實踐教育活動----研學旅行,開始在各地中小學校風起云涌,迅猛發展起來,呈現出井噴之勢。

     

    二、研學旅行的基本概念


    所謂“研學旅行”從字面上分析,就是將研學+旅行結合起來的一種體驗式活動。


    “研學“即一種針對某項課題進行探究性、研究性的學習過程;旅行則是指讓學生走出校園,走進研學旅行基地的校外活動。所以,研學旅行并不是傳統意義上的旅游,更不是簡單地把學校課堂搬到校外,而是讓學生走出校門,將研究性學習和旅行體驗結合在一起的校外教育主題活動,是拓展學生學習空間、豐富學習經歷及生活體驗而深受廣大學生歡迎的一種課外教學方式。


    2014年4月19日,國家教育部王定華同志在第十二屆全國基礎教育學校論壇上發表的題為《我國基礎教育新形勢與蒲公英行動計劃》演講中,第一次提出了研學旅行的定義:研學旅行是中小學生集體參加的有組織、有計劃、有目的的校外參觀體驗實踐活動,是同學們在老師或者輔導員的帶領下,以年級或班級為單位開展的一種集體組織活動,通過確定研學主題,以課程為目標,分組活動,親身參與,共同體驗,相互研討,書寫研學日志,形成研學報告的一種校外學習活動。


    2016年教育部、旅游局等國家11個部委聯合印發的《關于推進中小學生研學旅行的意見》中更是做了進一步定義----研學旅行是指教育部門和學校有計劃地組織安排,根據區域特色、學生年齡特點和各學科教學內容需要,組織中小學生通過集體旅行、集中食宿方式走出校園,以提升學生素質能力為目的,開展研究性學習和旅行體驗相結合在一起的一種校外主題教育活動。


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    通過研學旅行,中小學生可以充分感受祖國大好河山,感受中華傳統美德,感受革命光榮歷史,感受改革開放的偉大成就;同時,學生們在研學旅行中學會動手動腦,學會生存生活,學會做人做事,促進了青少年的身心健康、意志堅強,促進了其正確世界觀、人生觀、價值觀的形成,有助于培養他們成為未來祖國改革開放的建設者。


    研學旅行是學校教育和校外教育銜接的一種創新形式,是中小學校教學的重要內容,是綜合實踐育人的有效途徑。開展研學旅行,對于中小學生了解國情、熱愛祖國、開闊眼界、增長知識,實現德智體美全面發展具有十分重要的意義。

     

    三、研學旅行的主要種類


    當前,按照研學旅行的目的地不同來劃分,研學旅行可分成國內研學旅行和海外研學旅行兩大類型。


    (一)、國內研學:國內研學旅行主要以弘揚中華優秀傳統文化為核心,展示諸如中國漢字、史傳、人文地理等中華民族的瑰寶以及優良的歷史文化傳統、民俗風情和紅色革命史;讓學生充分感受中華文化的博大精深和源遠流長,緬懷先烈,接受愛國主義教育,傳承革命精神。


    國內研學旅行內容包括紅色之旅、戶外挑戰、人文行走、科學探索、自然探究、軍事體驗、學科提升等方面;國內最熱門的研學旅行目的地為江西、陜西、內蒙、貴州、上海、北京、云南、成都、廣州、深圳等地·。


    (二)、海外研學:海外研學旅行主要以世界名校體驗為最熱門,側重的是戶外探險與社交屬性。海外研學旅行有助于學生開拓國際視野、提升文學素養、領略異國風采及人文魅力、提升跨文化交際能力、明確學業目標和發展方向。


    海外研學旅行內容包括名校探訪、國際課堂、人文行走、全真插班、本土營地、戶外挑戰、慈善公益等方面。最熱門的海外研學旅行目的地為美國、英國、澳大利亞、新加坡、新西蘭、加拿大、日本、泰國、巴厘島、法國等地方。


    以下是近年來參加我國參加國內、外研學旅行人數走勢圖:


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    四、研學旅行的現實意義


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    研學旅行活動開展到現在已經有幾年的時間了,學校和社會都累積了很多這方面的經驗,收到了顯著的成效。


    研學旅行兼具旅游和教育等多種功能;開展研學旅行,可以讓學生開闊視野、增強認知、提升素質,有利于促進學生培育和踐行社會主義核心價值觀,激發學生對偉大祖國和人民的熱愛;有利于實施全面素質教育,創新人才培養模式,引導學生主動適應社會,促進書本知識和生活經驗的深度融合;有利于提高學生的自理能力,滿足學生日益增長的旅游需求,培養學生從小熱愛大自然,養成文明旅游的習慣。


    研學旅行作為加強青少年思想道德建設的重要載體,成為學生道德實踐和文明素養展示的重要過程:


    (一)、對學生們來說,參與研學旅行活動不但能開拓自己的眼界,增長見識、探索自然,還能結識新同學,體驗集體出行的樂趣,分享研學途中的點點收獲;還能有效提升學生綜合運用、動手實踐及解決問題的能力,鍛煉培訓孩子們的組織、協調和決策判斷能力,提高孩子們的生活體驗等綜合素質,讓課本知識融會到社會實踐中去。


    研學旅行還可以培育學生獨立自主的思想意識,明白自己肩上的重任和義務,使孩子們更加自信地去面對未來成長的挑戰和考驗。


    (二)、對學生家長來說,研學旅行對孩子具有更強的教育價值和功能。不僅讓孩子在研學旅行中欣賞祖國的大好河山,感受中華文明的傳統美德,體會改革開放的偉大成就,還能讓孩子們學會獨立生活,樹立集體觀念,鍛煉品德意志等人生觀。


    (三)、對學校來說,研學旅行是推進素質教育的一項重要舉措,是課堂教學的延伸擴展。研學旅行有助于培養學生們的社會責任感、集體主義,加深學生們對大自然、社會、傳統文化以及革命歷史的理解認識,豐富了教育的內涵,是課堂上學習所無法替代的。


    總之,研學旅行很好地繼承和發展了我國傳統游學、“讀萬卷書,行萬里路”的教育理念和人文精神,又契合當代教育發展理念,全面提升了學生們的自理能力、創新精神和實踐能力,是創新青少年素質教育的新方法、新模式,值得大力開展和推廣。


    研學旅行正處在大力發展的歷史機遇期,各地教育部門和學校越來越將研學旅行擺在更加重要的位置;得到了學生、家長、學校及社會的廣泛認可和支持。政府也出臺了很多配套政策支持研學旅行這一全新教育方式的快速發展。


    五、研學旅行的風險保障

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    (一)、研學旅行中的安全問題突出


    研學旅行已在全國中小學校全面展開,成為中小學基礎教育課程體系中綜合實踐活動課程的重要組成部分。目前,研學旅行的開展主體以學校組織為主,旅行社、教育培訓機構、研學機構和研學旅行基地等單位為輔,其中,旅行社是研學旅行的主要承辦方,成為教育旅游市場上的嶄新熱點。


    然而,這幾年研學旅行過程中也陸續暴露出一些安全等方面的問題,研學組織者或承辦方對于研學旅行中安全風險管理的實踐經驗積累明顯不足,安全風險意識有待進一步加強,亟需建立一套安全管理機制來規范研學旅行過程中的開發、經營、服務、管理等流程,以確保研學旅行能夠真正得到質量保證和安全保障;因此,相關管理職能部門應充分評估研學旅行中可能存在的安全風險點,盡快建立研學旅行配套的安全管理責任機制,引入針對研學旅行的風險保障,多層次、全方位推動研學旅行的健康開展。


    參加研學旅行的人員都是青少年學生,身心發展均處于不成熟的階段。盡管很多家長能夠認同研學旅行的價值,但是對學生安全問題的擔憂,使很多家長、學校在讓學生參與研學旅行這個問題上躊躇不定,猶豫不決,影響了研學旅行活動的開展。


    下表是學生家長對研學旅行最關心的七大要素,可以看出,安全性高居榜首,是家長們最關心的第一要素,占比高達64%:


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    數據來源:艾瑞咨詢發布的《2019年泛游學與營地教育白皮書》


    研學旅行過程中安全事故的發生原因比較復雜,往往是各種內外因素交織在一起,主要有存在以下原因:


    1、環境風險。研學機構需要具有專業性,配有專業的導師和設備等,需要有具體的安全保障措施以確保學生的安全。


    2、管理風險。研學機構的管理體系必須是完善、正規的,經過國家相關部門考核批準認可的。


    3、法律風險。研學旅行的主辦方不能觸及相關的法律法規,須遵守行業規范。


    4、自然災害等其他非人力可控的風險。在研學旅行中可能會遇到自然災害等非人力可控風險,需要專業的機構能及時處理風險,保證研學旅行的安全。


    5、學生或隨隊教員的自身風險。隨隊教員的職業倦怠會影響學生在旅行中的學習質量,要能夠及時關注孩子的身心健康,減少發生一些不必要的麻煩。


    以上這些原因探究起來,首先是參與研學旅行的學生人數眾多且都是未成年人,天性好動,自理能力、自我保護能力較弱,而研學旅行又是校外集體活動,兼具集體性、實踐性特征,往往給學校、承辦方的組織管理和安全保障帶來很大壓力,且在飲食、住宿、交通以及各種參觀學習活動中,隨時可能發生各種意外情況,亟需加強安全意識,提高安全防范能力。


    其次,研學旅行的組織者或承辦方存在著疏忽大意、管理不力、經驗不足等客觀因素,而研學旅行中的交通運輸、營地住宿、食品衛生等外部環境較為復雜,多種主客觀原因往往導致群體性安全事故的發生。


    最后,如果一旦出現研學旅行的安全事故,學校就要面臨家長、教育部門及社會的多方壓力和責難,學校不得不采取限制措施,制約了研學旅行的發展,所以說安全問題是研學旅行須重點關注的焦點問題,是保證研學旅行健康發展的重要前提。


    (二)、研學旅行的安全風險管控


    研學活動中的安全風險來自各個方面,面對的安全問題較之其他教育活動更要特殊敏感,所以,需要在綜合識別安全事故的基礎上,結合各種風險管理技術,對風險實施有效控制,妥善處理安全事故所導致的后果,最大限度地消除風險、分散風險、轉移風險,切實保障每個參與研學旅行學生的安全。


    1、加強風險防范,做好安全教育,建立安全防范體系


    研學旅行的安全問題是一項涉及到方方面面的系統工程,要將其放在全社會共同關心的平臺上,需要教育、文化、旅游、交通、公安等政府部門以及學校和研學旅行的承保方共同努力、共同參與,密切配合,加強安全意識防范,建立合理有效的安全風險管理體系,才能推動研學旅行工作積極健康的發展。


    一是政府和教育主管部門對研學旅行安全有著不容推卸的管理責任,應組織交通、公安、食品、旅游等相關部門,出臺研學旅行安全服務與管理辦法,建立健全研學旅行安全保障體系。如2019年3月13日河南省教育廳等部門出臺的《關于推薦中小學生研學旅行的實施方案》中,明確要求建立研學旅行的安全責任體系,做好研學旅行前的學生安全教育工作,確認出行師生購買意外險,投保校方責任險,與家長、研學機構簽訂安全責任書等方式明確各方的安全責任,減少了研學旅游的風險隱患。


    二是學校、研學機構作為研學旅行的直接組織者和承保方,對研學過程中的安全管理負有直接責任,必須將研學旅行安全保障工作做為重中之重,明確安全管理責任制,切實承擔起安全管理職責,加大學生的安全防范知識培訓,制定研學過程中突發事件的應急預案,確保研學旅行能安全順利地發展。


    (1)、學校、研學機構在開展研學旅行前要根據旅行路線制定詳細的安全保障方案,從出行、食宿、活動內容等方面保障學生安全,將安全責任落實到人。針對旅游出行過程中可能出現的各種意外情況,包括自然災害、道路交通事故以及其他各種可能對學生安全帶來威脅的因素,擬定安全應急預案,一旦出現問題,能夠及時有效采取措施,降低風險;通過配置研學旅行專職輔導員(隨團教師)來負責活動全程的組織、協調、監督等工作,保障研學活動的每一個環節上安全措施到位。


    (2)、認真開展學生安全教育。研學旅行前準備的一項重要內容就是學校和承辦方要對所有參與研學活動的學生和老師進行安全教育,詳細列舉出各種安全注意事項,提醒學生注意研學活動中的安全隱患,舉辦切實有效的安全教育培訓課,切實提高學生的風險責任意識。


    三是研學中的安全防范也離不開學生家長的支持。家長們應在加強孩子常識性安全教育的同時,也要配合學校、研學機構搞好孩子的各項安全準備工作,牢固樹立安全第一的風險理念。


    2、充分發揮保險保障職能,為研學旅行保駕護航


    國家教育部《關于推進中小學生研學旅行的意見》中已明確要求研學旅行除要建立安全保障機制外,出行前,學校要投保學生意外險、校方責任險等,發揮保險保障職能,為研學旅行的學生們保駕護航。


    在研學旅行中學生因意外事故、溺水、食物中毒、猝死、交通事故、自然災害等事件頻發,不斷為學生出行安全敲響警鐘!風險管控問題也更加凸現!學生能否安全出行,成為中小學生研學旅行的首要問題,學生群體安全事故不容忽視,應建立安全責任體系,制定科學有效的安全責任落實、事故處理、責任界定及糾紛處理機制。


    保險作為現代經濟的重要產業和風險管理的基本手段,是社會治理能力的重要標志;而社會風險管理功能是現代保險業的三大重要功能之一,所以保險業能在研學旅行上發揮出巨大的、不可代替的作用;研學旅行的組織者或承辦方可通過為出行學生購買保險的方式,規避、防范風險,來保障研學旅行中學生們的出行安全。


    保險公司也應深入研究研學旅行的安全痛點,密切關注研學旅行保險的需求,與時俱進地推出創新性產品;產品設計上要在充分考慮到研學旅行學生群體這一特殊性前提下,研發滿足研學旅行的安全保障產品,提供研學中完整的保險保障,為青少年研學旅行提供全面發展·的平臺,為學生創造一個安全的研學旅行生態圈!


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    目前,市場上有不少保險公司開展了研學旅行保險業務,推出了研學旅行專屬保險產品,其主要產品主要有以下兩類:


    (1)、研學旅行安全責任保險


    責任保險是以被保險人依法承擔的對第三者(受害人)的民事賠償責任為保險標的的保險,承擔被保險人因非故意行為或活動所造成的他人人身傷害或財產損失的經濟賠償責任。而在研學旅行風險管理中運用責任保險正好可以發揮其重要且特殊的作用。


    研學旅行的開展主體以各家旅行社為主,雖然每家旅行社均按國家規定投保了《旅行社責任保險》,但從研學旅行的特點來看,旅行社責任險的保障范圍相對較小,僅承擔旅行社在組織研學旅行活動過程中因疏忽、過失造成事故所應承擔的法律賠償責任,而諸如緊急救援服務、學生自身疾病導致的身故殘疾和醫療責任以及對學生因個人原因導致的人身傷亡和財產損失并不付賠償責任,無法滿足實際需要。所以,研學旅行要從保障范圍、保險期限和保障額度三方面綜合考慮購買一份適合研學旅行特點的保險產品。


    因此,國內保險公司開發了《研學旅行安全責任保險》,針對參加學生群體都是未成年人的特點,針對性強、保障范圍廣、保額高,能夠提供旅行社或研學機構在學生研學期間承擔的各類風險保障,是一款專門針對學生研學旅行期間的專項保險產品。


    該產品的被保險人為合法組織研學旅行的各類學校、研學機構、研學基地等單位。投保后,一旦發生責任事故,將由保險公司在第一時間直接對參加研學旅行的學生進行賠償處理,具有很強的社會公益性;與研學旅行學生意外險形成互補優勢。


    該責任險產品承保國際、國內開展的各類研學旅行活動,還可附加無過失責任,附加無過失責任,附加隨團教職工責任,可有效化解矛盾糾紛,成為研學機構責任轉嫁的堅實后盾。


    研學旅行安全責任保險覆蓋保障內容主要有:


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    (2)、研學旅行學生意外綜合保險


    研學旅行安全責任保險只對在旅游過程中,因研學機構的疏忽或失誤讓學生遭受意外損失,由保險公司負責賠償學生的損失;而學生在研學旅行中由于自身疾病造成的各種損失或損害及由學生個人過失造成的人身傷亡和財產損失以及因此發生的各種費用及因自然災害等不可抗力給學生人身與財產帶來損失的,不屬于其責任范圍。為此,可以投保研學旅行人員意外險來規避這些風險。


    研學旅行學生意外險是學生在研學旅行活動的過程中,遭遇外來的、突發的、非疾病、非本意的意外事故造成損失時,保險公司承擔賠付責任的意外保險。保險期限通常指學生登上旅行社提供的交通工具開始,到行程結束后離開旅行社安排的交通工具止。此種保險產品屬于一種意外綜合保險,是一種依據自愿購買的原則投保的短期補償性險種。涵蓋了人身意外、醫療責任、個人責任、救援服務、旅行保障及其他安全責任等保障范圍:


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    以上保障內容除意外傷害保障不能缺少外,其他均可根據研學旅行種類不同而選擇一個或多個,組合成各類不同的保險保障計劃,以滿足不同客戶的保險需求。


    (三)、研學旅行保險的發展方向


    近年來,在人們收入不斷提高的背景下,隨著素質教育的理念深入,國家支持政策紛至沓來,研學旅行市場需求不斷釋放,市場熱度持續上升,呈現蓬勃發展態勢,研學旅行已成素質教育的共識。未來幾年,這個市場仍會處在一片藍海,將是一個2000億的大市場。


    據《2018中國研學旅游與營地教育行業研究報告》預測,2019到2022年中國3-16歲的兒童和青少年將超過2.3億人,每年有1億多人次參加研學旅行,市場潛力巨大,研學旅行已成為新的行業熱點,發展空間廣闊。


    面對研學旅行這一全新行業的爆發性發展,保險業應主動積極參與,發揮更大的社會保障功能:


    一是加強跨行業合作,共同提升研學旅行的服務品質,以行業性示范產品為基礎建立產品開發的行業合作機制。


    我國的研學旅行剛起步不久,需要探究和解決的問題很多,必須進行更深入的探索和調研;除上文說談到的兩款保險產品外,目前國內研學旅行方面的保險產品體系并不健全,基本沿用旅行社常規保險,包含旅游意外險和醫療險等一般保險保障,僅將研學旅行保險作為一種旅行保險的擴展,對研學旅行方面風險問題缺乏研究。


    研學旅行的中小學生是一個龐大的特殊群體,各種意外傷害事故更易發生,且出險后的責任承擔與后端理賠更為復雜。不少研學旅行組織者或承辦方要么不重視保險要么不會挑選合適的保險產品。因此,保險業可以加強與教育、旅游等行業合作,加大研學旅行風險狀況的收集和分析,掌握學生在研學風險保障方面的實際需求,積極開拓,勇于創新,結合研學旅行活動中學生面臨的每個安全保障,例如行程設計安全保障、人員配置安全保障、旅行交通安全保障、食品住宿安全保障及應急流程等環節上入手,擴大保險覆蓋面,共同研發滿足需求的保險條款和保險方案,設計相應的特色保險產品,提供更全面更優質的保險保障服務,滿足研學旅行日益發展的需要和個性化需求,促進具有中國特色的研學旅行事業不斷發展、升華。


    二是各地保險行業協會應積極聯合教育部門、學校、研學營地等部門,共同加強學生研學旅游過程中的安全教育和宣傳工作,提升學生的保險意識和研學旅行中應急處理能力,積極探索研學旅行發展的新形勢和新方向,更好地發揮保險的社會保障職能,共同推動研學旅行的健康快速發展。


    研學旅行作為一個新型行業,其發展離不開社會機構的廣泛參與,離不開行業規范的制定和相關運行機制的建立。為此,保險業應積極行動起來,主動參與到研學旅行相關配套機制和體系的建設中去,與學校、政府、旅游、交通、衛生等其他研學旅行相關單位共同構建中小學研學旅行服務體系和安全保障體系,建立資源共享機制,發揮行業優勢,推動研學行業的健康快速發展,讓研學旅行真正成為政府和學校滿意、社會和家長放心、學生樂于參與的教育活動。


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